個人再生をすると借金はどのくらいの分割払いになるのか？

この記事は、法トリ（元弁護士）が書いています。

個人再生における分割払い

個人再生（個人民事再生）の再生計画が認可されると、再生計画の内容にもよりますが、借金などの債務を減額してもらえます。場合によっては、１０分の１まで減額されることもあります。

もっとも、個人再生のメリットは、再生計画が認可されることによって借金などの債務を減額できることだけではありません。

減額の上に、さらに、その減額された債務を分割払いにしてもらうことができます。一括で支払う必要がなくなるのです。

分割払いの期間

民事再生法 第２２９条

• 第２項　再生債権者の権利を変更する条項における債務の期限の猶予については、前項の規定により別段の定めをする場合を除き、次に定めるところによらなければならない。
• 第１号　弁済期が３月に１回以上到来する分割払の方法によること。
• 第２号　最終の弁済期を再生計画認可の決定の確定の日から３年後の日が属する月中の日（特別の事情がある場合には、再生計画認可の決定の確定の日から５年を超えない範囲内で、３年後の日が属する月の翌月の初日以降の日）とすること。

民事再生法 第２４４条

• 第２２１条第３項から第５項まで、第２２２条から第２２９条まで、第２３２条から第２３５条まで及び第２３７条第２項の規定は、給与所得者等再生について準用する。

個人再生の再生計画が認可された場合の分割払いの期間は、原則として、再生計画認可決定確定日から３年間とされています（民事再生法２２９条２項２号、２４４条）。

ただし、「特別の事情」がある場合には、分割払いの期間を、５年を超えない範囲で３年を超える期間とすることができるとされています。要するに、５年間まで伸ばしてもらえるということです。

この「特別の事情」がある場合とは、３年間の計画では弁済をしていくことが困難である具体的な事情があるということです。

単に３年間では大変なので５年間にしたいというだけでは「特別の事情」があるとはいえません。

収支から考えて弁済が難しい状況である場合や、弁済期間中に子供の進学などで大きな支出があるため３年間では弁済できないというような事情が必要となります。

ただし、この分割払い期間の伸長については、裁判所でも比較的柔軟な対応がとられています。

分割払いの方法・回数

前記のとおり、個人再生においては、３年間から５年間までの分割払いにすることが可能です。

個人再生における分割払いの方法は、「弁済期が３月に１回以上到来する分割払の方法による」とされています（民事再生法２２９条２項１号、２４４条）。

したがって、３か月に１回の支払いペース以内であればよいということになります。ただし、実務上は、月に１回か３か月に１回のどちらかにするのが通常でしょう。

３年間の分割払いの場合、月１回の支払いであれば３６回払い、３か月に１回であれば１２回払いになります。

５年間の分割払いの場合は、月１回の支払いであれば６０回払い、３か月に１回であれば２０回払いとなります。

一括払いの可否

個人再生の再生計画が認可されると分割払いが可能となると言いましたが、むしろ、個人再生においては、弁済の方法を分割払いにしなくてはならないと解されています。

前記民事再生法２２９条２項１号も、分割払いの方法によること以外の定めをしていません。減額されているとはいえ一括払いができるような状態であるのであれば、個人再生をする必要性がないはずだからです。

もっとも、一括払いや繰り上げ返済がされることに対して、債権者が「分割払いにしろ」と異議を述べるとは思えません。

そのため、一括弁済の再生計画を策定することは認められないものの、分割払いで策定した再生計画が認可された後に、一括弁済・繰り上げ弁済することは許されると解する見解もあります。

ただし、債権者平等に反する一括弁済は問題があります。したがって、一括弁済をするのであれば、全債権者に対して一括弁済をする必要があるでしょう。

弁護士の探し方

「個人再生をしたいけれど、どの弁護士を選べばいいのか分からない」
という方は少なくないでしょう。

現在では、多くの法律事務所が個人再生を含む債務整理を取り扱っています。そのため、インターネットで探せば、個人再生を取り扱っている弁護士はいくらでも見つかります。

しかし、インターネットの情報だけでは、分からないことも多いでしょう。やはり、実際に一度相談をしてみて、自分に合う弁護士なのかどうかを見極めるのが一番確実です。

債務整理・個人再生の相談はほとんどの法律事務所で「無料相談」です。むしろ、有料の事務所の方が珍しいくらいでしょう。複数の事務所に相談したとしても、相談料はかかりません。

そこで、面倒かもしれませんが、何件か相談をしてみましょう。そして、相談した複数の弁護士を比較・検討して、より自分に合う弁護士を選択するのが、後悔のない選び方ではないでしょうか。

ちなみに、個人再生の場合、事務所の大小はほとんど関係ありません。事務所が大きいか小さいかではなく、どの弁護士が担当してくれるのかが重要です。

参考書籍

本サイトでも個人再生について解説していますが、個人再生をより深く知りたい方のために、参考書籍を紹介します。