債務整理と任意整理の違いとは？

この記事は、法トリ（元弁護士）が書いています。

債務整理と任意整理の関係

借金の問題を解決する方法として，「債務整理」と「任意整理」という用語があります。この2つは、まったく別のものではありませんが、厳密には違いがあります。

借金問題を解決するためにはさまざまな法的手段がありますが、そのさまざまな法的手段をまとめて「債務整理」と呼んでいます。借金問題の法的な解決方法の総称が、債務整理です。

そして、その債務整理のさまざまな法的手段のうちの1つが，「任意整理」です。任意整理とは，弁護士等が代理人となって貸金業者などの債権者と交渉し、返済条件を変更してもらう手続です。

債務整理には，任意整理の他にも，自己破産や個人再生（個人民事再生）などの方法が含まれてきます。

つまり，債務整理と任意整理は「債務整理の方法の1つが任意整理である」という関係なのです。

任意整理のメリット

債務整理の方法としての任意整理のメリットは，裁判外の交渉であるため，裁判手続である自己破産や個人再生のような制限がない点です。

例えば、自己破産のように，裁判所の調査が入ったり，資格が制限されたり，住居の制限を受けたりするようなことはありません。また，官報公告もされません。

どうしても債務整理の対象にできない債権者だけ外して，それ以外の債権者を任意整理するなど，柔軟な処理も可能となります。

任意整理のデメリット

任意整理のデメリットは，他の債務整理と同様，信用情報に事故情報（ブラックリスト）として登録されることです。

任意整理の場合は，完済から5年間程度はブラックリストに登録され，その間は，新たに借り入れをしたり，ローンを組むことが難しくなります。

もう1つの任意整理のデメリットは，強制力がないことです。裁判外の交渉であるため，自己破産や個人再生のような制限はありませんが，強制力もありません。

したがって，相手方の債権者に対して強制的に和解を認めさせることはできません。相手方が話に応じなければ，任意整理が上手くいかないデメリットがあるのです。

任意整理の場合は，相手方の債権者がどの業者なのかが重要になることもあります。

また，任意整理の場合は，大幅な減額は見込めないことが多くなっています。そのため，個人再生と比べても返済額が大きくなるデメリットもあります。

任意整理による債務整理を選択するケース

前記のとおり，任意整理には，債務整理の方法として，自己破産や個人再生などと比べて制限やデメリットが少ないなどの特徴があります。

そのため，債務整理を考える場合、まず第一に検討すべき方法は、やはり任意整理でしょう。

もっとも、任意整理の場合は，強制力がありません。相手方が話に応じないと、5年以上などの長期の分割払いへの変更はできません。

そのため、5年以上などの長期の分割払いを想定して任意整理を始めても、思ったほどの長期分割払いにできず、途中で返済できなくなるケースが少なくありません。

また、仮に5年以上などの長期分割払いにできたとしても、あまりに返済期間が長すぎると、返済途中の事情変更が生じて、途中で断念するケースもあります。

任意整理を検討する場合は、無理な長期分割を想定した計画を立てるのではなく、現在の借金を36回払い（３年間払い）で支払うだけの収入があるかどうかを基準とした方がよいでしょう。

もし36回払いでは難しいという場合には、別の債務整理も検討する必要があります。