債務整理によるブラックリストへの登録とは？

この記事は、法トリ（元弁護士）が書いています。

債務整理共通のデメリット

債務整理をすれば，借金返済の負担を軽減することが可能です。場合によっては，過払金が返還されることもあり，借金返済の負担が大幅に解消されます。

しかし，債務整理をすることは，債権者との間で取り交わした約定を守れなかったということです。したがって，経済的・金銭的な信用を失います。

そのため、債務整理をすると、信用情報機関が集積している個人信用情報に事故情報（いわゆる「ブラックリスト」。ネガティブ情報と呼ばれることもあります。）として登録されます。

ブラックリストに登録されると，金融機関からの新規借入れや融資，ローンの審査が厳しくなり，事実上，新規借入れや融資が非常に難しくなってしまいます。

このブラックリストへの登録は、債務整理全般に共通するデメリットです。任意整理、自己破産、個人再生のいずれの場合でも、ブラックリストへの登録は避けられません。

なお、債務整理をせず、過払金返還請求を行っただけの場合は、ブラックリストに登録されません。

ブラックリストとは

金融機関は，新たに貸付けや融資を行う際，その貸付の相手方の金銭的な信用力を調査します。要するに，返済能力があるかどうかを調査するわけです。

その際，相手方の申告等だけで信用を判断するのは危険です。そこで，金融機関は，信用情報を調査し，相手方の信用・返済能力を審査します。

信用情報とは，信用情報機関と呼ばれる団体に蓄積されている返済能力を判断するための情報です。

具体的には，その個人の氏名や住所などの個人情報，どの金融機関からどれだけの借入れをしているかの情報，返済の状況，滞納していないかなどの情報が含まれています。

信用情報は，その信用情報機関に登録している金融機関が，個人の経済的信用に関する情報を信用情報機関に提供することによって蓄積されていきます。

他方，信用情報機関に登録している金融機関は，自ら情報を提供するだけでなく，他社が提供した信用情報を見ることもできるようになります。

金融機関から借入れや融資を受ける際に，その金銭消費貸借契約書などに，契約において取得した情報は信用情報機関に提供することに同意する旨の条項が入っていると思います。

この信用情報には，単なる借入れの状態等の情報だけでなく，事故情報も登録されます。

事故情報とは，返済の滞納や債務整理など約定返済できなかった事実に関する情報です。つまり、返済能力を疑わせる事実に関する情報です。これが，いわゆる「ブラックリスト」です。

ブラックリストに登録されるとどうなるのか

事故情報＝ブラックリストに登録されると，信用情報機関に登録している金融機関は，借入れや融資の審査において，その事故情報を見ることができるようになります。

現在では，サラ金（消費者金融），クレジットカード会社（信販会社），ローン会社，商工ローン会社，銀行などほとんどの金融機関が，どこかの信用情報機関に登録しています。

したがって，ほとんどの金融機関が、ブラックリストに登録されているかどうかを知ることができます。

そして、ブラックリストに登録されていると知れば、金銭面での信用や返済能力がない可能性が高いので、金融機関は貸付けや融資の審査を通さないでしょう。

そのため、ブラックリストに登録されると、新規の借入れや融資が非常に難しくなります。

債務整理によるブラックリストへの登録

債務整理をする場合、返済を停止するので、事故情報に登録されます。債務整理すること自体が事故情報に該当する場合もあります。

いずれにしても、債務整理をするとブラックリストに登録されることになります。

そして、ブラックリストに登録される結果，新規の借入れ，融資，ローンを組むことなどが非常に難しくなります。

債務整理をした場合、通常の金融機関から借入れ、クレジットカードを利用すること、ローンを組むことなどはできなくなると思っておいた方がよいでしょう。

ただし，新規の借入れ等ができなくなることは、借金に依存した生活を立て直すチャンスでもあります。

借金ができなくなるから債務整理をしないというのは，生活を立て直すチャンスを自ら放棄してしまっているということです。

その意味では，確かにブラックリストへの登録はデメリットかもしれませんが，むしろ生活を改善するチャンスととらえるべきだと思います。

なお、前記のとおり、過払い金の返還請求をしただけでは，ブラックリストには登録されません。ブラックリストに登録されるのは、あくまで債務残高がある場合の債務整理をする場合です。

ブラックリストに登録される期間

事故情報＝ブラックリストに登録されると，一生登録され続けるわけではありません。一定期間が経過すると、事故情報は削除されます。

ブラックリストに登録される期間は，以下のとおりです。